近日，海東市民張女士致電本報“社區(qū)熱線”欄目詢問，她目前居住在海東市平安區(qū)幸福嘉苑小區(qū)，因看好樂都區(qū)的發(fā)展，在2020年使用商業(yè)貸款購買了一套商品房，貸款期限為30年，目前已經(jīng)還款近兩年的時間，由于當(dāng)時疫情和工作地的原因?qū)е碌盅悍慨a(chǎn)的手續(xù)一直沒有辦理下來。最近，銀行貸款專員告知張女士，若還不抓緊時間辦理抵押手續(xù)將會面臨貸款利率被調(diào)高甚至房產(chǎn)會被銀行扣押并拍賣的風(fēng)險。就此，張女士想了解一下，針對銀行貸款專員的問題是否具有相關(guān)的法律條例規(guī)定？遇到這種情況具體該如何辦理？記者向某銀行相關(guān)工作人員及社區(qū)法律援助律師進(jìn)行了相關(guān)了解。

房貸審批通過后一直沒抵押會怎樣

影響信用記錄：貸款人拖延抵押房產(chǎn)，會在一定程度上影響貸款人的信用記錄。工作人員提醒，如果貸款人沒有及時抵押房產(chǎn)，會被銀行記錄下來并讓銀行對貸款人的信用產(chǎn)生懷疑，再次貸款申請時可能會提高利率或者被銀行拒絕。

“銀行在處理像張女士這種在購房時選擇了貸款方式的購房者時，會在她的貸款審批通過后，要求盡快辦理抵押手續(xù)。如果因為個人原因一直沒有去辦理抵押手續(xù)導(dǎo)致銀行一直沒有記錄到抵押房產(chǎn)的情況時，就會導(dǎo)致她的信用記錄受到影響。當(dāng)張女士需要再次申請貸款時，銀行就會要求她支付更高的利息，從而增加她的還款負(fù)擔(dān)。”工作人員表示，這種情況也間接反映出未抵押會影響到貸款人的信譽(yù)度，而影響信譽(yù)度會在貸款人日后的借貸活動中產(chǎn)生更大的影響。

承擔(dān)風(fēng)險：未及時抵押房產(chǎn)也會讓貸款人承擔(dān)額外的風(fēng)險。工作人員解釋，房貸的本質(zhì)就是一種抵押貸款，如果貸款人無法償還貸款，銀行將有權(quán)扣押房產(chǎn)并拍賣，以拿回未償還的貸款金額。如果貸款人沒有及時抵押房產(chǎn)，那么貸款人必須為這種風(fēng)險付出代價。如果出現(xiàn)貸款違約，銀行將采取措施扣押房產(chǎn)，這也意味著貸款人將失去房產(chǎn)。此外，銀行會收取額外的利息費用，以彌補(bǔ)貸款人未及時抵押房產(chǎn)所帶來的風(fēng)險。

工作人員提醒，房屋超過銀行規(guī)定的貸款抵押比例，如果出現(xiàn)貸款違約，銀行將會采取措施扣押房產(chǎn)并拍賣。如果沒有及時抵押房產(chǎn)，銀行不僅會收取額外的利息費用，還會減少房屋的拍賣價值，最終將導(dǎo)致購房者喪失房產(chǎn)。

已經(jīng)開始還款但一直未辦理抵押手續(xù)

工作人員表示，如果房貸已經(jīng)開始還款，但是還沒有辦理抵押手續(xù)，應(yīng)該盡快聯(lián)系銀行或貸款機(jī)構(gòu)，了解抵押手續(xù)需要哪些材料及辦理流程，并盡快按要求辦理。沒有及時辦理抵押手續(xù)一般會對貸款人產(chǎn)生不良的信用記錄，也會給銀行帶來潛在的風(fēng)險，影響以后的信用貸款。

“一直沒時間去，但是房貸已經(jīng)在扣了。”針對張女士的問題，工作人員提醒，依舊會對貸款人的信用記錄造成一定的不良影響，這一般會對貸款人之后的信用評價產(chǎn)生影響。如果貸款人一直未按規(guī)定及時辦理抵押手續(xù)，還會面臨法律風(fēng)險。在貸款的過程中，房屋是作為抵押品提供給銀行的，如果未及時按照貸款合同規(guī)定辦理抵押手續(xù)，銀行一般會采取法律手段，要求貸款人盡快履行合同義務(wù)。

其實，在日常生活中，像張女士這種房貸已經(jīng)在扣但抵押手續(xù)一直未辦理的現(xiàn)象并不少見，甚至部分貸款人認(rèn)為未辦理抵押并無不妥，對此，記者和平安街道棉紡廠社區(qū)法律顧問孫律師取得了聯(lián)系。孫律師表示，貸款人在一開始辦理貸款手續(xù)時，應(yīng)該提前了解清楚，可以咨詢銀行相關(guān)工作人員，了解抵押手續(xù)等問題，以更好地保護(hù)自己的利益。銀行相關(guān)人員通常很樂意為貸款人提供幫助，以確保貸款人能夠及時抵押房產(chǎn)，以避免帶來不必要的風(fēng)險。

孫律師強(qiáng)調(diào)，如果貸款人沒有及時抵押房產(chǎn)，則必須承擔(dān)房產(chǎn)被沒收的風(fēng)險和額外的利息費用。為了避免這些風(fēng)險帶來的影響，貸款人應(yīng)該及時辦理抵押手續(xù)，并及時咨詢律師或銀行相關(guān)人員以獲得更多幫助。

孫律師提醒，購房貸款是一項長期的財務(wù)規(guī)劃，需要考慮許多因素。抵押是一個重要的環(huán)節(jié)，必須在征信記錄良好及資金安排充裕的情況下才能辦理。還款壓力過大時可以考慮提前還款或者選擇延長還款期限，但是這些操作需要在跟借款機(jī)構(gòu)溝通、了解相關(guān)政策后決定。孫律師建議，可以定期關(guān)注銀行或者貸款機(jī)構(gòu)的政策動態(tài)，依據(jù)自己的財務(wù)情況及時調(diào)整還款計劃，避免出現(xiàn)資金緊缺的情況。